समझाया: भारत के लघु वित्त बैंक कैसा प्रदर्शन कर रहे हैं
भारत के लघु वित्त बैंकों को भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा 2019 में छोटे उधारकर्ताओं, किसानों और अनौपचारिक श्रमिकों के करीब बैंकिंग लाने के लिए लॉन्च किया गया था। छह साल बाद, उन्होंने ऋण पहुंच का विस्तार किया है और वित्तीय समावेशन में सुधार किया है, हालांकि विकास असमान बना हुआ है। जमा राशि दोगुनी से अधिक हो गई है, और आरबीआई ने प्रमुख नियमों को समायोजित किया है – जैसे प्राथमिकता क्षेत्र ऋण की आवश्यकता को कम करना
मुंबई(एबीसी लाइव): 2019 में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने इसे लॉन्च किया लघु वित्त बैंकों के लिए ऑन-टैप लाइसेंसिंग योजना. ये नए बैंक छोटे उधारकर्ताओं, किसानों और अनौपचारिक श्रमिकों के लिए किफायती वित्त लाने के लिए थे जो शायद ही कभी नियमित बैंकों का उपयोग करते थे।
पुराने लाइसेंसिंग दौरों के विपरीत, ऑन-टैप प्रणाली ने योग्य खिलाड़ियों को जब भी वे तैयार हों, आवेदन करने की अनुमति दी। इस बदलाव के जरिए आरबीआई बाजार को खोलना, प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देना और बैंकिंग को छोटे शहरों तक गहराई तक फैलाना चाहता था। परिणामस्वरूप, नीति निर्माताओं को ग्रामीण भारत में अधिक बैंकों और अधिक ऋण पहुँचने की उम्मीद थी।
छह वर्षों के बाद, परिणाम आशाजनक लेकिन असमान दिखते हैं। एक तरफ, कुल जमा लगभग ₹3.2 लाख करोड़ तक पहुंच गया है और ऋण ₹2.7 लाख करोड़ (मार्च 2025) के करीब है। दूसरी ओर, विकास का नेतृत्व अभी भी कुछ बड़े बैंकों द्वारा किया जा रहा है। उदाहरण के लिए, एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक अब यूनिवर्सल-बैंक लाइसेंस प्राप्त करने के लिए काफी बड़ा हो गया है, जबकि छोटे एसएफबी को अभी भी उच्च लागत और संकीर्ण लाभ मार्जिन का सामना करना पड़ता है।
इसलिए, जून 2025 में, RBI ने प्राथमिकता-क्षेत्र ऋण (PSL) नियम को 75 से घटाकर 60 प्रतिशत कर दिया। ऐसा करके, केंद्रीय बैंक का लक्ष्य समावेशन को मजबूत बनाए रखना और बैंकों को लाभदायक बने रहने देना था। यह एबीसी लाइव ऑडिट इस बात पर गौर करता है कि एसएफबी कितनी आगे आ गए हैं और और क्या चाहिए।
एबीसी लाइव इसे अभी क्यों प्रकाशित कर रहा है?
पीएसएल कटौती और एयू एसएफबी का अगले चरण का लाइसेंस इस क्षेत्र की समीक्षा करने का सही समय है। इसके अलावा, छह साल के अनुभव के बाद, अंततः हमारे पास निष्पक्ष मूल्यांकन के लिए पर्याप्त डेटा है। इसीलिए एबीसी लाइव ने यह रिपोर्ट तैयार की – यह दिखाने के लिए कि क्या काम कर रहा है, कहां प्रगति धीमी है, और भारत अपने समावेशन मॉडल को कैसे मजबूत कर सकता है।
डेटा और अंतर्दृष्टि
| सूचक | वित्तीय वर्ष 2022 | वित्तीय वर्ष 2025 (अनुमानित) | प्रवृत्ति एवं अर्थ |
|---|---|---|---|
| एसएफबी की संख्या | 11 | 12 | स्थिर गिनती – कुछ नए प्रवेशकर्ता; ऑन-टैप विंडो का कम उपयोग किया जा रहा है। |
| जमा (₹ करोड़) | 1.5 लाख | 3.2 लाख | ≈ प्रति वर्ष 28% की वृद्धि; जनता का भरोसा बढ़ रहा है. |
| ऋण (₹ करोड़) | 1.2 लाख | 2.7 लाख | ≈ प्रति वर्ष 25% की वृद्धि; क्रेडिट माइक्रोफाइनांस से आगे बढ़ रहा है। |
| एमएफआई शेयर (%) | 35 | 24 | एमएसएमई और वाहन वित्त की ओर बदलाव से जोखिम कम होता है। |
| जीएनपीए (%) | 3.3 | 2.7 | सख्त नियंत्रण के साथ बेहतर परिसंपत्ति गुणवत्ता। |
| आरओए (%) | 2.1 (वित्तीय वर्ष 24) | 1.5 (वित्तीय वर्ष 25 अनुमानित) | महामारी के बाद बढ़ोतरी के बाद मुनाफ़ा सामान्य है। |
| पीएसएल लक्ष्य (%) | 75 | 60 (वित्तीय वर्ष 26) | समावेशन और स्थिरता को संतुलित करता है। |
संक्षेप में, एसएफबी तेजी से बढ़ रहे हैं और जोखिम को बेहतर ढंग से संभाल रहे हैं। हालाँकि, कुछ नए लाइसेंस दर्शाते हैं कि पूंजी की जरूरतें और नियम सख्त बने हुए हैं। इसलिए, RBI का 2025 समायोजन सामयिक और आवश्यक दोनों लगता है।
क्या एसएफबी ने आरबीआई के लक्ष्य पूरे कर लिए हैं?
| लक्ष्य | साक्ष्य (2025) | परिणाम |
|---|---|---|
| समावेशन को विस्तृत करें | 25% ग्रामीण-शाखा नियम पूरा हुआ; ऋण मिश्रण का विस्तार. | अधिकतर मिले। |
| लाभ में रहें | बड़े एसएफबी लाभदायक हैं; छोटे वाले सीमांत हैं। | आंशिक. |
| लाइसेंसिंग खुली रखें | कुछ अनुप्रयोग (वीएफएस कैपिटल सार्वजनिक रूप से ज्ञात है)। | कमजोर. |
| स्नातक की अनुमति दें | एयू एसएफबी को एक सार्वभौमिक बैंक के रूप में मंजूरी दी गई (अगस्त 2025)। | सिद्ध। |
मुख्य निष्कर्ष
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नियम काम करते हैं, लेकिन प्रवेश धीमा है। उच्च सेटअप लागत ब्याज को सीमित करती है।
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संतुलन में सुधार. कम पीएसएल अनुपात समावेशन को नुकसान पहुंचाए बिना लाभ कमाने में मदद करता है।
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एकीकरण दिख रहा है. बड़े एसएफबी एमएसएमई और हाउसिंग फाइनेंस में विस्तार कर रहे हैं; छोटे स्थिर हो जाते हैं।
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मॉडल मान्य. एयू एसएफबी साबित करता है कि सुशासन स्केलिंग की अनुमति देता है।
एबीसी लाइव नीति सुझाव
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शाखाओं और क्रेडिट मिश्रण को कवर करते हुए एक वार्षिक समावेशन स्कोरकार्ड प्रकाशित करें।
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क्षेत्रीय खिलाड़ियों के स्वागत के लिए लाइसेंसिंग और पूंजी नियमों को आसान बनाना।
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टियर-3 और टियर-4 शहरों में जाने वाले बैंकों के लिए कर या दर लाभ प्रदान करें।
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पूंजी नियमों को सामाजिक प्रभाव से जोड़ें, ताकि जिम्मेदार उधार को पुरस्कृत किया जा सके।
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यूसीबी और भुगतान बैंकों के एसएफबी बनने के रास्ते स्पष्ट करें।
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प्रशासन में सुधार के लिए स्वतंत्र जोखिम और तकनीकी बोर्ड बनाएं।
एबीसी लाइव 2026 लक्ष्य
| के.पी.आई | लक्ष्य वित्तीय वर्ष 26 | उद्देश्य |
|---|---|---|
| नए एसएफबी लाइसेंस | ≥3 | दिखाएँ कि ऑन-टैप नीति काम करती है। |
| गैर-एमएफआई ऋण शेयर | > 60% | विविध विकास सुनिश्चित करें. |
| ग्रामीण शाखा अनुपात | ≥ 30% | पहुंच को गहरा करें. |
| औसत आरओए | ≥ 1.6 % | मुनाफ़ा स्थिर रखें. |
| जीएनपीए अनुपात | ≤ 3 % | ऋण की गुणवत्ता बनाए रखें. |
निष्कर्ष
भारत के लघु वित्त बैंकों ने लाखों लोगों को औपचारिक बैंकिंग में प्रवेश करने में मदद की है। साथ ही, उनका विकास असमान है और कुछ नेताओं का वर्चस्व है। नतीजतन, आरबीआई का गिनती लाइसेंस से प्रभाव मापने की ओर बदलाव एक सकारात्मक बदलाव का प्रतीक है। यदि भारत अब सरल नियम, कम लागत और बेहतर डेटा जोड़ता है, तो ये बैंक समावेशी विकास के मजबूत स्थानीय स्तंभ बन सकते हैं।
सत्यापित संदर्भ
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आरबीआई (2019) – लघु वित्त बैंकों की ऑन-टैप लाइसेंसिंग के लिए दिशानिर्देश – rbi.org.in
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बिजनेस स्टैंडर्ड (2025) – वीएफएस कैपिटल एसएफबी लाइसेंस के लिए आवेदन करता है -business-standard.com
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रॉयटर्स (2025) – आरबीआई ने एसएफबी के लिए पीएसएल लक्ष्य घटाकर 60% किया -रॉयटर्स.कॉम
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आईसीआरए (2025) – वित्त वर्ष 2024-25 के लिए एसएफबी का आउटलुक – icra.in
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इकोनॉमिक टाइम्स (2025) – एयू एसएफबी को यूनिवर्सल बैंक की मंजूरी मिली – इकोनॉमिकटाइम्स.कॉम