YourStory RSS Feed – भौतिक शाखाओं से लेकर बस एक क्लिक तक: उधार देने का भविष्य प्लेटफ़ॉर्म आधारित क्यों है

क्या आपको याद है पिछली बार जब आप व्यक्तिगत ऋण आवेदन के लिए कागजी कार्रवाई का ढेर लेकर बैंक की कतार में खड़े थे? न ही मैं। सुविधा पर निर्मित डिजिटल अर्थव्यवस्था के उदय ने यह सुनिश्चित कर दिया है कि बैंकिंग और वित्त भी पुरानी ईंट-गारे की इमारतों के बजाय हमारी हथेलियों में मौजूद उपकरणों के माध्यम से हमारी उंगलियों तक पहुंचें।

एक ऋण आवेदन जिसमें अभी भी प्रतीक्षा कक्ष की कुर्सी की आवश्यकता है, अप्रचलित है।

आजकल, बैंक उन उधारकर्ताओं को पकड़ने के लिए दौड़ रहे हैं जहां वे पहले से ही लगे हुए हैं। चाहे वह फूड डिलीवरी ऐप हो या वैवाहिक मंच, ऋण की पेशकश लगभग हर जगह होती है। रिसर्च एंड मार्केट्स के अनुसार, भारत में एम्बेडेड वित्त राजस्व 2024 में लगभग $5.75 बिलियन से बढ़कर 2029 तक ~$28.6 बिलियन हो जाने का अनुमान है, जो 2024-2025 में कुल डिजिटल संवितरण (एम्बेडेड और अन्यथा) से लगभग दोगुना है।

उधार देने में 21वीं सदी का बदलाव वास्तविक है

डिजिटल न सिर्फ समय की जरूरत है, बल्कि यह अच्छी बिजनेस सेंस भी है। बैंक और एनबीएफसी लोकप्रिय प्लेटफार्मों के साथ नई साझेदारी बनाकर राजस्व में वृद्धि देख रहे हैं, जहां वे क्रेडिट का उपभोग करने के लिए उत्सुक प्रीमियम उधारकर्ताओं के तैयार पूल तक पहुंचते हैं। और ये सिर्फ लोन तक ही सीमित नहीं है.

हमारे आसपास हर जगह सह-ब्रांडेड कार्ड के बारे में सोचें। अमेज़ॅन के लिए एक क्रेडिट कार्ड से लेकर स्विगी के लिए एक क्रेडिट कार्ड और यहां तक ​​कि उबर के लिए एक अलग क्रेडिट कार्ड तक, आज के उपभोक्ताओं के पास अपने पसंदीदा ब्रांडों के साथ जुड़ने की बात आती है और बैंक उन्हें जल्दी पकड़ने का मौका नहीं देते हैं।

यह कार्यस्थल पर अंतर्निहित वित्त है।

वे कहते हैं कि सत्य की खोज का सबसे आसान तरीका सिर्फ पैसे का अनुसरण करना है। और उधारदाताओं का संतुलन

पत्रक उनकी प्राथमिकताओं को उजागर करते हैं।

कई भारतीय बैंक, जो पहले प्रौद्योगिकी पर अपने कुल परिचालन व्यय का लगभग 6-8% आवंटित करते थे, अब उस आवंटन को ~10% तक बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, जो कि ज्यादातर डिजिटल लेनदेन की मात्रा में वृद्धि और अपटाइम और लचीलेपन के लिए सख्त नियामक मांगों के कारण है।

ऋणदाताओं द्वारा डिजिटल परिवर्तन में भारी निवेश करने का प्रमुख कारण यह है कि ग्राहकों की अपेक्षाओं में भारी बदलाव आया है। ग्राहक संतुष्टि केवल अच्छी ब्याज दरों या मूल्य वर्धित सेवाओं से परे फैली हुई है। नई फसल अन्य चीजों के अलावा सर्वांगीण उपलब्धता, गति, पारदर्शिता, सहज ग्राहक सेवा और वैयक्तिकरण की भी मांग करती है।

उधारकर्ताओं को यह असाधारण अनुभव प्रदान करने के लिए, उधारदाताओं को शुरू से अंत तक ऋण उत्पत्ति यात्रा को डिजिटल बनाने की आवश्यकता है, और यह सुनिश्चित करना होगा कि क्रेडिट एक सहज सुविधा बन जाए, जो सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले ऐप्स पर उपलब्ध है।

भौतिक वितरण पूरी तरह से गायब नहीं हुआ है। हालाँकि बातचीत के पहले बिंदु के रूप में इसका महत्व कम होता जा रहा है। सितंबर 2024 तक, ईंट-और-मोर्टार शाखाएं बढ़कर ~1.60 लाख हो गई हैं, जो साल-दर-साल वृद्धि दर्शाती है, लेकिन उधार लेने के इरादे को ट्रिगर करने वाले क्षण तेजी से डिजिटल होते जा रहे हैं। इसलिए, भले ही अब अधिक बैंक मौजूद हों, वे संभवतः ऋण देने की प्रक्रिया में घर्षण को दर्शाते हैं।

डिजिटलीकरण पैसे उधार लेने के बारे में हमारे सोचने के तरीके को बदल रहा है। इससे अधिक उधारकर्ताओं के लिए आवश्यक ऋण प्राप्त करना आसान और सरल हो गया है, और यही कारण है कि वित्तीय निर्णय डिजिटल रेल की ओर स्थानांतरित हो रहे हैं।

नई प्लेबुक

यह स्पष्ट है कि ऋण अब शाखाओं से दूर उपभोक्ताओं की ओर बढ़ रहा है। उधारदाताओं के लिए नई रणनीति साझेदार प्लेटफार्मों के अंदर क्रेडिट उत्पादों को एम्बेड करना और सच्चाई के क्षण में उधारकर्ता की अपेक्षाओं को पूरा करना है।

वास्तव में, यह अभी हो रहा है। फिनटेक एसोसिएशन फॉर कंज्यूमर एम्पावरमेंट की एक हालिया रिपोर्ट के अनुसार, वित्त वर्ष 2024-25 में डिजिटल रूप से वितरित व्यक्तिगत ऋण मूल्य के हिसाब से कुल व्यक्तिगत ऋण का 12% और मात्रा के हिसाब से 74% था।

यह आश्चर्य की बात नहीं है कि डिजिटल प्लेटफॉर्म भी डिजिटल ऋण देने की कार्रवाई में शामिल होना चाहते हैं। भूमिकाओं में एक अजीब बदलाव में, वॉलमार्ट के स्वामित्व वाली फ्लिपकार्ट को इस मार्च में आरबीआई द्वारा एनबीएफसी लाइसेंस प्रदान किया गया था, और कंपनी की योजना ऋण देने के क्षेत्र में प्रवेश करने की है।

हाल ही में ईवाई पार्थेनॉन सर्वेक्षण से पता चलता है कि 65% बैंक अपने डिजिटल उत्पादों को बढ़ाने के साथ-साथ पहुंच का विस्तार करने के लिए साझेदारी का लाभ उठाते हैं। व्यवहार में, इसका मतलब है कि ऋणदाता, प्लेटफ़ॉर्म और प्रौद्योगिकी प्रदाता ऋण उत्पादों, उनके वितरण और यहां तक ​​कि अंडरराइटिंग प्रक्रियाओं में नवाचारों पर मिलकर काम कर रहे हैं। एचडीएफसी बैंक साझेदारी-आधारित ऋण देने के मुखर समर्थकों में से एक रहा है।

एचडीएफसी बैंक में ग्रुप हेड – पेमेंट्स, कंज्यूमर फाइनेंस, डिजिटल बैंकिंग और टेक्नोलॉजी, पराग राव ने पिछले साल कहा था, “समान विचारधारा वाले फिनटेक के साथ साझेदारी पर विचार करने के अलावा हमारे पास कोई विकल्प नहीं है… यह हमारी विकास रणनीति का एक बहुत ही महत्वपूर्ण हिस्सा है।”

अपने सर्वोत्तम रूप में, ऋणदाताओं और प्लेटफार्मों के बीच साझेदारी एक महान सिम्फनी की तरह दिख सकती है, जिसमें प्रत्येक उपकरण अपनी महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।

बैंक और एनबीएफसी मजबूत वित्तीय बुनियादी ढांचे, नियामक शक्ति और मजबूत जोखिम प्रबंधन क्षमताओं के साथ आते हैं, जबकि सुपर ऐप्स, डीएसए (डायरेक्ट सेलिंग एजेंट) एग्रीगेटर्स और मार्केटप्लेस सहित प्लेटफॉर्म (या ऋण सेवा प्रदाता, एलएसपी) उधारकर्ताओं को पसंदीदा अनुभव प्रदान करने के साथ-साथ एक पूर्व-परीक्षित उधारकर्ता आधार प्रदान करते हैं।

नतीजा? जहां ऋणदाताओं को पहुंच का विस्तार करने और अधिग्रहण लागत को कम करने का मौका मिलता है, वहीं एलएसपी को ग्राहक प्रतिधारण बढ़ाने और वैकल्पिक राजस्व धाराओं का पता लगाने का मौका मिलता है। उधारकर्ताओं को सुविधाजनक और उच्च अनुरूप वित्तीय सेवाओं तक पहुंच प्राप्त होती है। निश्चित रूप से, यह सभी के लिए फायदे का सौदा है!

आगे का रास्ता

भारत में साझेदारी-आधारित ऋण दो चीजों से पैदा हुआ है: उधारदाताओं के लिए पारंपरिक चैनलों से परे अपने पदचिह्न का विस्तार करने की महत्वपूर्ण आवश्यकता, और उधारकर्ताओं को यह दिखाने की उम्मीद है कि वे पहले से ही कहां हैं।

जो ऋणदाता ऐसा कर सकते हैं वे स्वाभाविक रूप से अपनी ऋण पुस्तिकाएँ बढ़ाते हैं। कैसे?

दैनिक आधार पर अधिकतम संभावित उधारकर्ताओं को एकत्र करने वाले प्लेटफार्मों को प्राथमिकता देकर। ईकॉमर्स, वॉलेट, पीओएस और क्यूआर-कोड इकोसिस्टम के बारे में सोचें। दूसरी बात यह है कि सफलता को फिर से परिभाषित करना है क्योंकि केवल भौतिक पदचिह्नों का विस्तार करके रैखिक स्केलिंग संभव नहीं है। फिर, यह बदलाव, क्रेडिट उठाव के सतह क्षेत्र का विस्तार करने के लिए अधिकतम दृश्यता और कवरेज सुनिश्चित करने के लिए साझेदार प्लेटफार्मों को अनुकूलित करने के बारे में है।

और अंत में, उधारदाताओं को डिजिटल प्रौद्योगिकी और बुनियादी ढांचे में निवेश करना चाहिए जो न केवल सभी को शक्ति प्रदान करता है बल्कि उत्पाद और व्यवसाय दोनों स्तरों पर गति, दक्षता और सफलता के लिए भी अनुकूलन करता है।

निकट भविष्य में, बैंक, जैसा कि हम जानते हैं, लुप्त हो सकता है, लेकिन वित्तीय सेवाएँ यहीं रहेंगी। और उधारदाताओं को विलुप्त होने का सामना करने से पहले अनुकूलन करना अच्छा होगा।

(रजत देशपांडे फिनबॉक्स के सह-संस्थापक और सीईओ हैं।)