MEDIANAMA – एनपीसीआई ने नई यूपीआई सुविधाएं लॉन्च कीं, लेकिन एआई भुगतान के खतरे मंडरा रहे हैं

2025 ग्लोबल फिनटेक फेस्ट में, नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) ने यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) के लिए चार नई सुविधाओं की घोषणा की: यूपीआई हेल्प, यूपीआई के साथ आईओटी पेमेंट्स, बैंकिंग कनेक्ट और यूपीआई रिजर्व पे। ये विशेषताएं भारत के डिजिटल भुगतान स्टैक को एआई और ऑटोमेशन के साथ उन्नत करने के लिए एनपीसीआई के प्रयास को दर्शाती हैं। हालाँकि, अगर खराब तरीके से लागू किया जाता है या निरीक्षण के बिना छोड़ दिया जाता है, तो ये सुविधाएँ अनधिकृत स्वचालित लेनदेन, मानवीय निरीक्षण की कमी और अस्पष्ट दायित्व के आसपास जोखिम बढ़ा सकती हैं। यह, बदले में, एक विश्वसनीय वित्तीय बुनियादी ढांचे के रूप में यूपीआई की विश्वसनीयता का परीक्षण करेगा।

@आरबीआई राज्यपाल श्री संजय मल्होत्रा ​​ने आज जीएफएफ 2025 में डिजिटल भुगतान पहल की नई पीढ़ी का अनावरण किया:

यूपीआई सहायता – भुगतान, अधिदेश और विवाद समाधान में सहायता के लिए एनपीसीआई के लघु भाषा मॉडल (एसएलएम) द्वारा संचालित एआई आधारित यूपीआई सहायता।

UPI के साथ IoT भुगतान -… pic.twitter.com/XWIUx4knUV

– एनपीसीआई (@NPCI_NPCI) 9 अक्टूबर 2025

UPI की यात्रा पर प्रसंग

एनपीसीआई ने एकल मोबाइल एप्लिकेशन के माध्यम से तत्काल, वास्तविक समय और अंतर-बैंक भुगतान को सक्षम करने के लिए 2016 में यूपीआई लॉन्च किया। वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (वीपीए) के उपयोग ने संवेदनशील बैंक खाते के विवरण साझा करने की आवश्यकता को समाप्त कर दिया। इससे फंड ट्रांसफर, मर्चेंट भुगतान और पीयर-टू-पीयर लेनदेन को आसानी से अपनाया जा सका।

एक दशक से भी कम समय में, यूपीआई देश के 80% से अधिक डिजिटल लेनदेन के लिए जिम्मेदार हो गया है। नवीनतम एनपीसीआई आंकड़ों के अनुसार, यूपीआई ने सितंबर 2025 में 24.89 लाख करोड़ रुपये के 19.63 बिलियन लेनदेन संसाधित किए।

भारत से परे, यूपीआई ने भारत के डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर (डीपीआई) की मूलभूत भुगतान परत के रूप में वैश्विक मान्यता प्राप्त की है। भारत में शुरू किया गया यह डिजिटल भुगतान मॉडल अब दुनिया भर में सिस्टम को आकार दे रहा है, जैसे ब्राजील में पिक्स। इंफोसिस के सह-संस्थापक और आधार वास्तुकार नंदन नीलेकणि का कहना है कि एआई “पहले से ही निर्मित डीपीआई को टर्बोचार्ज करेगा”। इस पृष्ठभूमि में, एनपीसीआई की नई सुविधाओं का उद्देश्य यूपीआई की मौजूदा वास्तुकला के शीर्ष पर एआई-संचालित सेवाओं को शामिल करना है।

चार नई सुविधाएँ क्या हैं?

• यूपीआई सहायता: एनपीसीआई ने इस सुविधा का वर्णन “भुगतान, अधिदेश और विवाद समाधान में सहायता के लिए एनपीसीआई के लघु भाषा मॉडल (एसएलएम) द्वारा संचालित एआई-आधारित यूपीआई सहायता” के रूप में किया है। यह कदम यूपीआई पारिस्थितिकी तंत्र को बेहतर बनाने के लिए एनपीसीआई द्वारा एआई को अपनाने के साथ संरेखित है। अप्रैल 2025 में, मीडियानामा ने बताया कि एनपीसीआई यूपीआई धोखाधड़ी को रोकने के लिए एआई मॉडल का संचालन कर रहा था।
• UPI के साथ IoT भुगतान: यह सुविधा “कार, स्मार्ट टीवी और पहनने योग्य वस्तुओं जैसे जुड़े उपकरणों से सीधे लेनदेन को सक्षम बनाती है।” यह पहले के विकास पर आधारित है जहां एनपीसीआई ने IoT उपकरणों को सीधे उपयोगकर्ता के हस्तक्षेप के बिना भुगतान शुरू करने की अनुमति देने की योजना बनाई थी। लक्ष्य निर्बाध उपयोग के मामलों को सुविधाजनक बनाना है, जैसे स्मार्ट टीवी से स्वचालित सदस्यता नवीनीकरण।
• बैंकिंग कनेक्ट: एनपीसीआई ने इसे “निर्बाध भुगतान और मानकीकृत मर्चेंट ऑनबोर्डिंग की पेशकश करने वाला इंटरऑपरेबल नेट बैंकिंग समाधान” के रूप में वर्णित किया है। एनपीसीआई भारत बिलपे लिमिटेड (एनबीबीएल) एक ऐसा मंच प्रदान करेगा जो यूपीआई पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर बैंकों और व्यापारियों को जोड़ने के लिए बैकएंड बुनियादी ढांचे को सुव्यवस्थित करेगा।
• UPI रिज़र्व वेतन: यह सुविधा उपयोगकर्ताओं को “व्यापारी और यूपीआई ऐप्स में विशिष्ट उद्देश्यों के लिए क्रेडिट सीमा को सुरक्षित रूप से ब्लॉक और प्रबंधित करने की अनुमति देती है।” यह एजेंटिक भुगतान के लिए रीढ़ की हड्डी प्रतीत होता है, जहां उपयोगकर्ता पूर्व-निर्धारित, उपयोगकर्ता-परिभाषित व्यय सीमा के भीतर खरीदारी करने के लिए अपने विश्वसनीय एआई एजेंट को सुरक्षित रूप से पूर्व-अधिकृत कर सकता है।

कुंजी सहचिंताओं में शामिल हैंई:

‘स्वचालित वाणिज्य’ के कारण वित्तीय जोखिम

IoT भुगतान और UPI रिज़र्व पे का संयोजन ChatGPT के माध्यम से BigBasket से किराने का सामान ऑर्डर करने जैसे परिदृश्यों को सक्षम कर सकता है। हालाँकि यह प्रौद्योगिकी में प्रगति का प्रतिनिधित्व करता है, यह “अंतिम उपयोगकर्ता के लिए एक वित्तीय आपदा हो सकता है यदि इन प्रणालियों का निर्माण और रखरखाव ठीक से नहीं किया गया है।”

दायित्व अस्पष्टता

यदि कोई एआई एजेंट रिजर्व पे या आईओटी पेमेंट्स के माध्यम से अनधिकृत या गलत भुगतान करता है, तो लागत कौन वहन करेगा? क्या यह उपयोगकर्ता, व्यापारी, भुगतान सेवा प्रदाता (पीएसपी), या एनपीसीआई होना चाहिए? जैसा कि मीडियानामा ने रिपोर्ट किया है, इसी तरह के प्रश्न 2017 के एक मामले में सामने आए थे जहां अमेज़ॅन के एलेक्सा ने एक समाचार प्रसारण को गलत तरीके से सुनने के बाद गुड़ियाघर का ऑर्डर दिया था।

अनुमति रेंगना

एआई एजेंट धीरे-धीरे अनुमतियों का विस्तार कर सकते हैं, अधिकृत से अनधिकृत कार्यों की ओर बढ़ सकते हैं, जैसे कि असंबंधित खरीदारी करना। एजेंट के नेतृत्व वाले भुगतानों के लिए, एक प्रमुख चुनौती यह सुनिश्चित करना होगी कि उपयोगकर्ता की सहमति सार्थक, पता लगाने योग्य और प्रतिसंहरणीय बनी रहे।

गोपनीयता और प्रोफ़ाइलिंग

स्वचालन के लिए व्यापक उपयोगकर्ता प्रोफाइलिंग की आवश्यकता होती है ताकि सिस्टम व्यवहार पैटर्न और खर्च की प्राथमिकताएं सीख सकें। इससे यह सवाल उठता है कि ऐसे संवेदनशील डेटा को कैसे संग्रहीत, संसाधित, साझा और नियंत्रित किया जाएगा।

विज्ञापनों

विनियमन और लेखापरीक्षा

क्या ये AI-संचालित प्रणालियाँ श्रवण योग्य और व्याख्या योग्य होंगी, यानी, क्या उनके निर्णयों का पता लगाया जा सकता है और उनके घटित होने के बाद उन्हें समझा जा सकता है? इस संबंध में, भारतीय प्रतिस्पर्धा आयोग (सीसीआई) ने नुकसान से बचने के लिए “प्रदर्शन की लगातार निगरानी करने, मानव समीक्षा के लिए ट्रिगर स्थापित करने और ऑडिट लॉग बनाए रखने” की आवश्यकता पर प्रकाश डाला है।

बुनियादी ढाँचा और विश्वसनीयता

UPI पहले से ही भारी लोड के कारण प्रदर्शन समस्याओं और रुकावटों का सामना कर रहा है। मीडियानामा ने पहले बताया है कि कैसे “चेक लेनदेन स्थिति” एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (एपीआई) के उपयोग ने मार्च से अप्रैल 2025 तक तीन यूपीआई आउटेज में योगदान दिया है। यदि आईओटी डिवाइस और एआई एजेंट अधिक स्वचालित लेनदेन उत्पन्न करना शुरू कर देते हैं, तो क्या यूपीआई विश्वसनीय रूप से कार्य करने में सक्षम होगा? यदि एआई सुविधाओं को सार्थक रूप से शामिल करना है तो बुनियादी ढांचे को बढ़ाने और लचीला बनाने की जरूरत है।

यह क्यों मायने रखता है?

हालाँकि ये नई सुविधाएँ अधिक सुविधा प्रदान कर सकती हैं, वित्तीय प्रणालियों में एआई और स्वचालन के एकीकरण की सावधानीपूर्वक जांच करने की आवश्यकता है। उद्योग के भीतर से भी इस आवश्यकता को प्रतिध्वनित किया गया है। उसी सम्मेलन में, आरबीआई के डिप्टी गवर्नर ने चेतावनी दी कि अगर अनियंत्रित छोड़ दिया गया तो एआई वित्तीय प्रणाली के लिए “अभूतपूर्व खतरा” पैदा करता है।

चार विशेषताएं एआई-संचालित सहायता और स्वचालित लेनदेन को शामिल करके यूपीआई के लिए नवाचार के एक नए चरण को चिह्नित करती हैं। लेकिन ये समान विशेषताएं जोखिम ला सकती हैं जिन्हें रेलिंग और मानवीय निरीक्षण के माध्यम से संबोधित करने की आवश्यकता है। जबकि एनपीसीआई का जोर डीपीआई सीमा को नवीनीकृत करने और विस्तारित करने में विश्वास को दर्शाता है, वास्तविक परीक्षा यह होगी कि क्या विनियमन और सुरक्षा उपाय उस महत्वाकांक्षा के साथ तालमेल रख सकते हैं।

यह भी पढ़ें: